Konut kredisi faiz oranları 2018 Eylül ayından sonra en düşük seviyeye geriledi. Bu süreçte konut kredisi kullanan vatandaşlar düşen faiz oranları ile kredi kullanıldığında ne kadar faiz ödeyecek? Yeniden yapılandırma yapabilir mi? Peki refinansman yapmak mevcut faiz oranlarıyla karlı mı?
2018’in ikinci yarısından sonra %3.2’ lere kadar çıkan konut kredisi faiz oranları düşmeye devam ediyor. Bankaların konut kredisi faiz oranları son beş ayın en düşük seviyesine geriledi.
KrediPazari.com’un araştırmalarına göre Eylül 2018’de %2.95 konut kredisi faiz oranı uygulayan bankalar oranlarını %1.68’e kadar düşürdü.
Eylül 2018’de %2.95 konut kredisi faiz oranı ile 250.000 TL tutarında 10 yıl vadeli konut kredisi kullanıldığında kredinin aylık ödemesi 7.600 TL, toplam faizinin ise 662.900 TL olduğu görülüyor. Aynı koşullarda güncel oran olan %1.68 üzerinden konut kredisi hesaplama uygulandığında ise kredinin aylık ödemesi 4.860 TL, toplam faizi ise 333.000 TL’ ye denk geliyor.
Bugün 10 yıl vadeyle 250.000 TL tutarında konut konut kredisi kullanan tüketicinin Eylül 2018’de kullanan tüketiciye göre konut kredisi faizlerinden 330.000 TL kar elde ettiği görülüyor.
Yüksek konut kredisi faiz oranlarından konut kredisi çeken tüketicilerin bankalarının güncel konut kredisi faiz oranları kredi kullandıkları döneme oranla daha düşük olduğunda yeniden yapılandırma hakkına sahip. Erken ödeme cezası ve dosya masrafları karşısında yeniden yapılandırmanın daha karlı olup olmadığı yeniden hesaplanarak öğrenilebiliyor.
Hesaplar doğru yapılmalı
Faiz oranı düştüğünde refinansman yapmanın karlı olup olmadığını anlamak için de doğru hesaplamalar yapmak gerekiyor. Düşen faiz oranının yanında, ödenen toplam faize, kalan vadeye, bankanın talep ettiği masraflara da dikkat etmek gerekiyor. Kar/zarar karşılaştırması yaparken kalan vadeye göre ödenecek erken ödeme cezasını (yeniden yapılandırma esnasında banka eski konut kredisi borcunu kapattığı için 36 ay vadeli ve üzeri konut kredileri için %2, 36 ay vadeli altı konut kredileri için ise %1 erken ödeme cezası ve dosya masrafları uyguluyor), ekspertiz ücretini, dosya masraflarını ve sigorta masraflarını da hesaba katmak gerekiyor.
Refinansman, mevcut konut kredisinin kapatılması ve düşük konut kredisi faiz oranlarıyla yeni bir kredi açılması anlamına geliyor. Daha önce yüksek konut kredisi faiz oranlarıyla kredi kullanan tüketiciler kredilerini yeniden yapılandırarak güncel konut kredisi faiz oranlarından yararlanıp aylık ve toplam geri ödeme tutarlarını azaltabiliyor.
Refinansman gerçekleştirilerek konut kredisi vadeleri de yeniden belirlenebiliyor. Bankanın konut kredisi vade süresine bağlı olarak 120, 180 veya 240 aya kadar konut kredisi ödemeleri uzatılabiliyor. Kredi vadesinin uzatılmasının aylık taksitleri düşürürken toplam faizi yükselttiğine, vadenin düşürülmesinin de aylık taksitleri yükseltirken toplamda ödenecek faizi düşürdüğüne özellikle dikkat etmek gerekiyor.
Pelin Akay
News
